Как изменились условия кредитования? Как государственная политики в сфере финансов повлияет на деятельность банков и МФО? Какие перспективы в развитии кредитования? Эти и другие вопросы мы задали нашему эксперту — Лысенко Людмиле, представляющей ООО Финансович кредит.
— Подскажите, какие виды кредитования, на сегодняшний день, доступны украинцам?
— Разновидностей много. В первую очередь деление идет по типу компании, где берется займ. Выделяют банковские и небанковские кредиты, в частности, речь идет о всевозможных микрофинансовых организациях. Далее можно ранжировать кредиты по способу их получения — на банковскую карту или наличными. Кстати, оформление кредитной карты, когда можно попросту уйти “в минус” — также является разновидностью кредита. Ипотека, автокредитование, целевые займы, рассрочка на оплату товаров или услуг. А это мы еще не затронули программы для частных предпринимателей или фермеров.
— Куда чаще всего обращаются люди, если им требуется денежная сумма в кредит?
— Однозначного ответа нет, ведь присутствует множество факторов — цель займа, наличие документов и справок, возможность потратить личное время, в том числе и на ожидание одобрения кредита. Крупные суммы можно получить только в банке, а вот небольшие ссуды “до зарплаты” — в МФО.
— В начале 2020 года, НБУ и коллегии экспертов давали прогнозы относительно того, как изменятся ставки по кредитам и депозитам для населения. Гипотезы оправдались?
— Пока сложно что либо утверждать, могу лишь отметить, что заметна прогнозируемая тенденция на снижение ставок.
— Как это отражается на клиентской политике?
— Уже сейчас многие могли заметить, что банки значительно снизили ставки по депозитам. И если в начале года такая реакция последовала только у части финансовых компаний, то сегодня выше 10% годовых предлагают лишь единицы, и то новым клиентам.
— А как взаимосвязаны депозиты и кредиты?
— Между ними прямая зависимость. Постараюсь объяснить максимально просто. На чем зарабатывают банки? На разнице, между депозитными и кредитными ставками. Чем выше бонус для вкладчиков, тем выше планка кредитных процентов и наоборот. В случае, когда НБУ снижает учетную ставку, вслед за ней и банки опускают проценты по депозитам. Обычно не проходит и квартала, как кредиты становятся более доступными. Дополнительным фактором выступает уровень инфляции, который также следует учитывать.
— Влияет ли конкуренция между банками на формирование процентной ставки по кредитам?
— Да, именно поэтому мы можем наблюдать выгодные предложения, например “кредит под 0% на товары”, льготный период для кредитных карт, тот же самый кэшбек. Процесс уже запущен, на следующих этапах мы ожидаем понижение ставки на выдачу наличных в кредит. В последнюю очередь изменения коснутся ставок по кредитным картам.
Если говорить о МФО, то там все более-менее стабильно. А все потому, что они выдают кредиты на короткий срок, с ежедневным начислением процента. Но и они пытаются конкурировать — предлагают первый займ под 0,01%, раздают промокоды.
— Вы уже говорили, что доходы банков зависит от действий клиентов. Подскажите, отразится ли снижение ставок на прибыли финансовых учреждений?
— Это будет зависеть от политики компании. Ведь при различном экономическом положении действия организаций должны быть разными. При сложившихся обстоятельствах, может быть выбрана тактика “резерва”, когда банк решит накапливать существующие депозиты и максимально долго не снижать ставки по кредитам. Но так не продлится вечно. Потребительское кредитование должно расширять свой портфель, предлагая выгодные условия. Чтобы получить как можно больше средств для работы, необходимо активно развивать корпоративное кредитование.
